Pourquoi les produits d'aide auditive ne sont-ils pas couverts par une assurance?

Pouvez-vous nommer un dispositif médical qui modifie la vie de millions de personnes, mais n'est généralement pas couvert par une assurance? Étonnamment, la réponse est une aide auditive.


La plupart des assurances privées ne les couvrent pas. Avec une étiquette de prix allant de 1000 $ à 4 000 $ chacun, les appareils auditifs sont devenus un luxe que certains peuvent facilement se permettre.

Selon l'American Speech-Language-Hearing Association (ASHA), seuls 20 états exigent des aides auditives couvrant l'assurance-maladie, mais la plupart d'entre eux ne couvrent que les enfants. Seulement quatre états - New Hampshire, Connecticut, Rhode Island et Arkansas - ont diverses dispositions qui couvrent potentiellement les adultes aussi. Dans d'autres États, ceux qui ont une assurance privée constatent parfois que le coût de l'examen est couvert, et rien d'autre.

Les raisons du manque de couverture varient en fonction de ce que vous demandez. Les compagnies d'assurance considèrent que les aides auditives sont électives. Mais pour ceux qui ont une perte auditive, les prothèses auditives sont une bouée de sauvetage. Sans eux, la qualité de vie diminue de façon spectaculaire; Les personnes ayant une déficience auditive sont isolées et ont du mal à s'engager dans la vie. La perte d'audition affecte tout, des relations familiales et de l'emploi à la santé mentale et physique. Sans aides auditives, la sécurité personnelle peut même être comprise pour les personnes ayant une déficience auditive.

Le caractère arbitraire de déclarer un dispositif médical optionnel est certainement pratique pour les compagnies d'assurance. Pendant ce temps, les véritables raisons pour lesquelles les compagnies d'assurance ne couvrent pas les prothèses auditives, alors qu'un secret bien gardé dans le secteur de l'assurance, sont très ouverts à spéculer. Et comme beaucoup de choses, les raisons sont probablement fiscales.

Mais avant d'y parvenir, nous devons examiner comment les compagnies d'assurance fonctionnent au sens traditionnel. Les compagnies d'assurance travaillent en prenant le coût d'un risque rare, mais assurable, et en les répartissant sur un grand groupe de personnes.

Principes de base sur l'assurance et le risque

Diffuser le coût d'un risque improbable sur un grand groupe de personnes signifie que tout le monde paie un montant raisonnable. Un exemple serait le risque qu'une personne parfaitement saine tombe soudainement et gravement malade. Étant donné que cela ne se produit pas, cela est considéré comme un risque assurable. Cela signifie que les chances sont en faveur de la compagnie d'assurance qu'ils ne devront jamais payer. Lorsque vous additionnez les primes d'assurance, les frais administratifs et les autres coûts, la compagnie d'assurance bénéficie.

Mais la perte auditive n'est pas un risque improbable. C'est un risque probable pour un nombre croissant d'Américains. Pour la plupart des compagnies d'assurance, la perte auditive n'est pas considérée comme assurable.

En parallèle, imaginez ce qui se passerait si la police d'assurance de tous les propriétaires couvrait un nouveau tapis dans leur maison une fois que l'ancien tapis était légèrement usé. Qui ne profiterait pas de cette couverture? C'est la même chose avec la perte auditive; Plus de 50 pour cent des personnes âgées de plus de 75 ans ont une perte auditive, et les chances sont tout simplement trop grandes que vous finirez par faire une réclamation. Trop de réclamations en plus du coût élevé des prothèses auditives et du fait qu'elles doivent être remplacées tous les cinq ans, et les compagnies d'assurance profiteraient moins.

En plus du problème de coût / risque, les compagnies d'assurance ont également 35 autres avantages prescrits qu'ils doivent couvrir. Les statistiques sur les déficiences auditives étant aussi élevées qu'elles ne le sont, elles ne sont tout simplement pas disposées à prendre un autre risque, en particulier celui qui est élevé.

L'activité de l'assurance maladie

À quoi cela aboutit-il, les compagnies d'assurance ont été créées et sont dans l'entreprise pour gagner de l'argent. Bien que les lignes soient devenues floues, les compagnies d'assurance n'ont pas été initialement conçues comme des soins de santé. La principale préoccupation de ce dernier concerne principalement les finances, même si elles se pendaient dans les eaux de soins de santé, comme l'a fait une seule compagnie d'assurance avec leur incursion dans les cliniques d'appareils auditifs.

United Healthcare, par exemple, a récemment commencé à offrir des aides auditives à moindre coût grâce à des cliniques d'audiologie situées dans certains de leurs centres de soins d'urgence. Mais bien que le coût des aides auditives soit plus faible, il peut y avoir un inconvénient inattendu.

"L'avantage est que les compagnies d'assurance fournissent une couverture, mais l'inconvénient est que lorsque les compagnies d'assurance commencent à s'impliquer dans n'importe quel aspect de la santé, elles commencent à influencer la façon dont ces soins de santé sont fournis", a déclaré Steve Murphy, directeur exécutif de Sertoma, Une organisation bénévole qui fournit un service et une philanthropie pour les problèmes de santé auditive. "S'ils vont jouer, pour ainsi dire, ils vont vouloir avoir une plus grande voix sur la façon dont les services sont décidés. Ils vont vouloir déterminer les prix et les coûts des appareils auditifs, de sorte qu'ils auront un impact. "

Et qu'en est-il de répartir le risque de payer pour les aides auditives pour les générations plus anciennes à la génération la plus jeune, élargissant ainsi le pool de risques et répartissant le coût entre autres? En résumé, les compagnies d'assurance sont en concurrence pour les primes des jeunes. Dans un marché du travail restreint, et avec les jeunes souvent confrontés à tant de dettes sortant de l'université, plus la prime est élevée, plus la politique est attrayante. Par conséquent, les compagnies d'assurance qui refusent de faire payer aux titulaires de police plus jeunes la facture pour les personnes âgées, réduisant ainsi les primes, ont un avantage concurrentiel.

Et n'offrant que la couverture de l'aide auditive aux personnes plus jeunes ne fonctionnera pas non plus; Bien sûr, un risque non assurable explique pourquoi les compagnies d'assurance n'offrent aucune couverture d'aide auditive aux personnes âgées, mais il suffit de couvrir les jeunes qui sont moins susceptibles de déposer une réclamation qui exposent les compagnies d'assurance à respecter les lois sur la discrimination fondée sur l'âge. Bien que ce soit moins de risques, et un nombre beaucoup plus petit de créances potentielles à répartir parmi les nombreuses compagnies d'assurance ne veulent pas devoir répondre à l'ancienne génération quant à la raison pour laquelle on leur a refusé la couverture offerte à leurs homologues plus jeunes .

Medicaid et Medicare

Les régimes d'assurance maladie fédéraux ne sont pas beaucoup mieux. La couverture Medicaid pour les prothèses auditives varie d'un état à l'autre, et certains états ne comprennent pas la couverture. Et la plupart des fournisseurs d'appareils auditifs n'acceptent pas Medicaid ou Medicare en raison de la paperasserie complexe impliquée ainsi que d'un taux de remboursement faible et lent.

Alors que certains régimes Medicare Advantage incluent une couverture pour les prothèses auditives, Medicare traditionnel, le programme fédéral d'assurance-maladie pour les personnes âgées de 65 ans et plus, ne comprend aucune couverture de quelque nature que ce soit. Beaucoup d'assureurs privés suivent le leadership de Medicare, donc, si Medicare ne le couvre pas, ils ne le font pas non plus.